我刚开始考虑移民加拿大的时候，有这样一种说法“加拿大是老年人的天堂”。
现在看看这个天堂什么样。
养老钱，在加拿大分三部分，1、RRSP，2、TFSA，3、个人储蓄和投资。
RRSP(registered retirement savings plan)是早就有的退休理财，和TFSA一样，利息和投资增益都不用纳税。
差别是：TFSA用税后的钱存进去，所以提出来的时候本金已经交过税，不用再交税。RRSP用税前的钱，可在工作时降低需纳税收入，减少交税，但提出来的时候要纳税。但既然退休后收入比工作时低，提出来的时候可以以低税率纳税。
TFSA(tax-free savings account)是近十多年才有的，每人每年有TFSA额度，现在是每年7000加元。在这个额度下存入指定银行TFSA账户的钱，可以存入储蓄，或者各种理财，不管是利息还是投资增益，都不用纳税，抽出来的时候也不用纳税。可以每年存进去，一直到老死。
TFSA也好，RRSP也好，说到底都是自己的钱，只是通过合理避税而增值的退休理财。
真正的国家养老金有三部分：CPP、OAS和GIS。
CPP，Canada Pension Plan
就是工作时交的社保。
只要在工作期间缴纳过CPP，退休时就能领取。每月最高额度（2026年，65岁退休）：最高可达 ($1,507.65)，目前平均领取金额约为 ($925.35)。
OAS，Old Age Security
18岁后在加拿大住满10年即可按比例领取，住满40年可领全额。
每月最高额度：65岁至74岁老人最高为 ($742.31)；75岁及以上老人最高为 ($816.54)
但如果有其他收入，例如从RRSP提出来的钱，或者你到了退休年龄还在工作，这项收入会减少。
GIS,Guarantied Income Supplement
收入较低，除OAS外，还可申请收入保障补助金（GIS）。以单身无其他收入的老人为例，2026年每月最高可额外领取 ($1,109.85) 的补助。
以上只有CPP是按缴纳比例领取，其他两项依照您的其他收入（包括从RRSP取出的前而定，三项总和，目前最多1800块每月。
另外，加拿大的公务员除了Canadian Pension Plan之外，还有一份Canadian Public Service Pension Plan
有人以为一人一票的地方公务员跟普通人退休待遇一样？反正我没听说过。
放眼全球，公务员都比普通人滋润，东大公务员还算比较自觉的。
根据加拿大统计局最新发布的《加拿大收入调查》，个人年收入中位数，目前通常维持在 $54,000 加币 左右。
政府公共养老金（CPP + OAS + GIS）的总和：
如果在加拿大工作过二三十年，拿普通薪资。退休时有正常的CPP，但因为有CPP和其他微薄收入，导致他们不符合GIS（低收入补助）的领取资格。
OAS（标准固定）： $742.31 / 月
CPP（全国实际平均）： $925.35 / 月
GIS（由于收入超标，被完全取消）： $0 / 月
每月总计： 约 $1,667.66
如果年轻时没有工作（如家庭主妇），从未缴过CPP。
OAS（标准固定）： $742.31 / 月
CPP（从未缴费）： $0 / 月
GIS（拿到全额最高补助）： $1,108.74 / 月
每月总计： $1,851.05
真正体现了“干不如不干”。
加拿大退休金为什么“干的不如不干的”？，因为你工作过，就会有RRSP储蓄，这笔钱存进去的时候，是抵扣了当年收入的，但你退休之后，再提出来，是算作那一年的收入的，所以你的国家退休金就相应地减少。
按照年收入中位数计算，加拿大退休金的替代率（与工作时收入的比例）干活的：1667.66/5400=30.88%；不干活的1851.05/5400=32,43%
Google的数据，中国城镇职工的养老金中位数替代率目前约在43%至45%之间。
我了解的情况，感觉在60%左右。
