图片说明：2024年12月，游行者在美国教育部大楼外抗议，标语牌上写着其中一名抗议者的学贷欠款数额——165000美元。来源：美国《华盛顿月刊》
“想要舒服退休，学贷怎么处理？”近日，多家媒体披露了美国一个“扎心”的社会现实：该国不少“60后”“70后”直至临近退休年龄，也没能还清几十年前欠下的助学贷款。
受贷款利息以及政策变化影响，很多美国中老年人惊讶地发现，这笔学贷正“越还越多”。
美国联邦学贷“背贷人”总规模。（图片来源：美国教育部）
美国教育部联邦学生援助局最新统计显示，截至2026年第一季度，全美50岁及以上仍然背负学生贷款的中老年人口高达950万人，债务总额约4520亿美元。
其中，62岁及以上的“背贷人”超过300万，远高于2018年的180万人。另一方面，由于“背贷人”收入已经没有提升空间，又时常出现就医问诊等意外开销，他们的债务违约率近年正快速走高。
学贷负担不仅影响着不少美国中老年人退休后的消费方式，甚至直接影响着他们对退休年龄的规划。
据美国《华尔街日报》11日报道，麦考利弗夫妇如今已年过六旬，几十年前，二人硕士毕业，共同背负着约11.4万美元的学贷。
由于工作稳定，按月偿还这笔学贷当时压力不大。但安家置业、生儿育女等人生大事很快令二人压力倍增，他们被迫将学贷与其他贷款合并重整，并压低月还款额。
这种做法的副作用就是延长了贷款期限，导致债务“越还越多”。到了快退休的年龄，二人的学贷等债务已经膨胀到50万美元。
莎伦·杜尔基在新泽西州承担社会工作超过30年。（图片来源：美国《华尔街日报》）
72岁的新泽西州居民莎伦·杜尔基早已退休多年，有企业养老金及社保收入，却仍在为偿还当年10.1万美元的学贷四处打零工。
她自嘲似地说：“我欠的学生贷款比房贷还要多。”美国学贷问题专家克拉克表示，美国学贷的利率惊人，还款数额翻倍、甚至更多的情况“很常见”。
美国金融服务公司富达集团学贷部门负责人杰西·摩尔表示，学贷债务是一道“幽长的人生阴影”，它丝毫不会因为债务人年龄增长、职位升迁而逐渐淡出生活，反而是一个“影响美国人人生各阶段财务安全的结构性问题”。
在过去一年间，约1000名受访者对美国“商业内幕”新闻网表示，他们因不堪学贷压力不得不削减养老储蓄、推迟购房与生育计划，并寻求其他的工作收入来源。
美国各州平均学贷水平数据。（图片来源：美国《财富》杂志）
美国准退休及已退休人群的学贷组成复杂，不仅有几十年前读书欠下的贷款，也有可能是为子女甚至孙辈教育垫付的“家长贷”。
据报道，联邦政府向家长提供的助学贷款，即“家长PLUS贷款”是一种暗藏违约风险的贷款——利率和手续费更高、借款上限极高，而且只要没有明显恶劣的信用污点就能获批。
根据美国教育部数据，2014年时，有310万借款人背负约620亿美元“家长贷”。虽然“家长贷”借款人数仅出现缓慢上升，但未偿余额却显著增长。截至2026年，360万借款人欠下的“家长贷”高达1160亿美元。
凯莉安·皮斯科波的求学经历同样颇具讽刺意味：与前几个案例不同的是，她是在40多岁时为了谋求事业稳定而重返校园，贷款5.4万美元申请了公共服务类的大学课程，并在毕业后投身公益、帮助难民适应美国生活。
结果到了美国政府换届，白宫直接砍掉了相关公益项目，失业后的皮斯科波如今已经59岁，却仍在为偿还学贷每周打三份工，根本没有休息日。
抗议者集会反对白宫对联邦学生贷款制度进行变更。（图片来源：英国《卫报》）
美国有线电视新闻网指出，白宫去年推出的“大而美”法案对联邦学生贷款制度进行了大规模变更，学贷新规已经从今年7月1日起正式生效，这成为压垮很多人的最后一根稻草。
这项改革直接废除了拜登执政时代相对宽松的“SAVE（收入驱动型还款方案）计划”，意味着数以百万计的债务人被强行变更还款方式，月还款额度增加了两倍至数倍。
54岁的中学教师斯普拉格至今背负着14.4万美元的学生贷款，自7月1日后，她的月还款额度从404美元增至1100美元。
她表示这一变化让她陷入恐慌，全家已经把包括有线电视在内一切能省钱的服务全部取消了。43岁的单亲母亲布雷迪读大学、读研究生共欠下30万美元的高额债务，她绝望地表示还款新规会直接影响到现在的生活，让她流落街头。
伊利诺伊州一名特朗普的支持者表示，特朗普在第一个任期内减轻了国民的财务压力，但本届政府对学贷问题仿佛“失明”了一样。
在社交媒体上，已经有身负巨额债务的民众开始抱团互助。其中一个名为“年过五旬”的脸书群组汇集着来自全美的中老年欠债人，他们呼吁政府免除相关债务。
此前，他们已经向包括美国总统特朗普在内的政府高层发出了请愿书，历数自己的生活艰难。
该群组的创建者米勒是得克萨斯州一名律师，至今欠着10多万美元的学贷，他表示，其实群内成员极度讨厌“债务免除”这种表述，毕竟他们当中很多人已经实打实地偿还了“2到3倍的贷款本金”。
