加拿大人退休后可能需要面对长达20年甚至更久的退休生活。随着寿命延长、慢性疾病增加以及长期护理成本上升，传统的退休规划方式正面临新的挑战。
加拿大统计局2026年1月公布、采用2023年数据计算的统计显示，65岁的加拿大男性平均预期还可再活19.7年，女性则为22.3年。换言之，许多加拿大人在65岁退休后，仍将拥有长达二十年的退休生活，平均寿命将进入80多岁。
这意味着，退休规划不能只按照“平均寿命”来计算，而应该为更长的寿命预留空间。对于退休人士而言，80多岁甚至90多岁仍然需要支付住房、医疗和日常生活开支，退休储蓄能否持续到晚年，成为越来越重要的问题。
女性退休规划面临更长时间跨度
数据显示，65岁女性的预期剩余寿命比男性长约2.6年。这一差距不仅意味着女性需要准备更长时间的退休收入，也可能意味着更长时间面对医疗和护理支出。
与此同时，一些女性由于生育和照顾子女而暂时离开职场，可能导致其加拿大退休金计划（CPP）缴费年限或缴费金额较低，从而影响退休后的CPP收入。
因此，对于女性而言，退休储蓄、政府福利以及潜在医疗和长期护理费用的规划，需要覆盖更长的时间周期。
“活得久”不等于“活得健康”
退休规划面临的另一个问题，是总寿命与健康寿命之间存在明显差距。
加拿大统计局2026年公布的数据指出，65岁时的健康调整预期寿命约为15.3年。这意味着，从平均意义上看，65岁退休人士可能只有大约15年的时间保持相对良好的健康和活动能力。
与此同时，总预期寿命与健康预期寿命之间的差距较2019年扩大了近两年。人口老龄化以及慢性疾病趋势，被认为是造成这一变化的重要因素。
对于退休人士而言，这意味着退休规划不仅要考虑“能活多久”，还要考虑“多少年可能需要更多医疗、护理和生活辅助”。
CPP和OAS：晚领取意味着更高月收入
对于符合条件的加拿大人，政府退休福利是退休收入的重要组成部分。
CPP如果推迟到70岁领取，月度福利最高可以比65岁开始领取时增加42%；老年保障金（OAS）如果推迟至70岁领取，月度金额最高可以增加36%。
因此，对于预期寿命较长的人来说，是否推迟领取政府退休福利，会对整个退休期间的现金流产生明显影响。
按照原文所引用的计算，65岁开始领取CPP与推迟至70岁之间的累计领取金额，大约在82至84岁左右达到“盈亏平衡点”。也就是说，实际寿命超过这一年龄后，延迟领取者在累计福利方面可能获得更高金额。
不过，具体选择仍取决于个人健康状况、其他退休收入、现金流需求以及税务情况，不能简单套用同一方案。
慢性疾病可能增加退休成本
医疗技术和治疗手段的进步，让许多50岁以上、患有癌症、慢性阻塞性肺病（COPD）或心血管疾病的人能够生存更长时间。
这对寿命而言是积极变化，但“活得更久”也可能意味着需要更长时间承担慢性疾病相关费用。
处方药、物理治疗、行动辅助设备以及居家护理等支出，并不一定全部由加拿大各省的公共医疗体系承担。因此，在退休预算中考虑医疗费用上涨，可能比单纯按照当前生活成本估算更为稳妥。
收入水平也与寿命存在差异
加拿大人的预期寿命并非完全相同。收入、住房、医疗资源、工作环境以及生活方式等因素，都可能造成不同群体之间的差异。
加拿大统计局《2024年加拿大人的健康状况》报告显示，最低收入五分位成年人的吸烟率约为16%，而最高收入五分位约为8.2%。
收入差异与健康状况之间的关系，也意味着低收入或从事体力劳动的人群，在退休规划时可能面对不同的寿命和医疗风险。
20年退休生活需要多少钱？
如果65岁退休后生活到85岁甚至90多岁，退休人士可能需要连续20至30年维持生活开支。
目前，许多加拿大人的退休收入来自多种渠道，包括CPP、OAS、免税储蓄账户（TFSA）、注册退休储蓄计划（RRSP）以及雇主养老金等。
退休规划人士通常会建议，以90岁至95岁作为压力测试年龄，检验退休资产能否持续。
住房成本也是其中的重要因素。退休时已经还清房贷，可以大幅降低每月固定开支；而缩小住房面积、搬往生活成本较低的地区，或者从独立屋转为公寓，也可能释放住房资产并降低维护成本。
心理健康同样影响退休生活质量
退休不仅是收入来源的改变，也意味着日常生活结构、职业身份和社交圈发生变化。
失去工作场所的社交联系和固定生活节奏后，一些退休人士可能面临孤独、焦虑、抑郁或失去生活目标等问题。
相关研究长期显示，社会孤立与老年人的健康状况和认知能力下降存在关联。因此，退休规划不仅应该包括投资和储蓄，也需要考虑社交活动、社区参与以及个人兴趣。
认知健康和失智症风险不可忽视
失智症可能成为退休晚期最昂贵的健康风险之一。
加拿大统计局在相关阿尔茨海默病宣传资料中引用的数据估计，加拿大约有75万人受到失智症影响，而且随着人口老龄化，这一数字未来仍可能大幅增加。
长期护理机构、个人护理人员以及家庭成员因照护而损失的收入，都可能给家庭财务带来巨大压力。
因此，在健康状况尚好的时候讨论授权委托书、预先护理计划以及长期护理安排，可以减少未来家庭在紧急情况下作出决定的压力。
退休后保持运动，有助于延长健康岁月
退休后减少活动量，是一些老年人面临的问题。
研究显示，规律运动，包括步行、游泳和骑自行车等中等强度活动，与较低的心血管疾病、2型糖尿病和抑郁风险相关。
运动的作用也不仅限于身体健康。参加团体运动、社区活动或户外活动，还可能帮助退休人士维持社交关系，并支持认知健康和积极的生活状态。
长期护理费用需要提前考虑
长期护理是退休规划中经常被忽视的一项潜在支出。
加拿大卫生信息研究所（CIHI）的相关资料显示，加拿大长期护理机构的费用因省份、护理程度和设施类型不同而存在明显差异，平均每月可能达到约1,300至3,400加元。
如果退休人士需要多年护理，这笔费用可能迅速消耗此前积累的退休储蓄。
加拿大各省存在不同形式的政府补助和公共支持，但具体资格和金额通常取决于收入、护理需求以及所在省份。提前了解省级支持计划、家庭护理安排以及商业长期护理保险等选择，有助于降低未来出现巨大财务缺口的风险。
长寿正在重新定义“退休”
加拿大人的退休生活正在变得更长。
原文引用的数据称，加拿大整体预期寿命在2025年达到83.26岁，较疫情期间的下降有所恢复。结合65岁人群的预期剩余寿命数据，可以看到，退休已经不再只是职业生涯结束后的短暂阶段。
对于今天进入65岁的加拿大人来说，退休可能意味着20年甚至更长的人生阶段。
这也意味着，退休规划的重点正在从“够不够钱退休”，逐渐转向“如何让退休资产、政府福利、住房安排、医疗储备和健康管理共同支撑几十年的生活”。
在长寿时代，真正需要计算的，不只是退休那一天有多少钱，而是这些钱能否陪伴退休人士走过整个晚年。
90岁照样爬山！温村老人每天爬GG
90岁生日，对于很多人来说可能意味着一次特别的聚会或家庭庆祝。但对于温哥华老人罗杰·索万（Roger Sauvain）来说，这一天和往常没有太大区别——他依旧像过去30年一样，前往北温著名的Grouse Grind登山。
自60岁退休以来，罗杰·索万几乎每天都会攀登这条被不少人称为“魔鬼山”的陡峭山径，无论下雨还是下雪，有时一天还会爬不止一次。他估计，自己至今已经完成Grouse Grind超过1万次。
“我从来不会因为下雨或下雪就去看外面的天气。这些对我来说没有区别。我很开心每天早上醒来，然后准备去爬山”。罗杰·索万接受CTV News采访时说。
第一次爬山用了两个多小时
罗杰·索万第一次挑战Grouse Grind时，用了超过两个小时。
但他没有因此放弃，反而开始不断挑战自己。到了60多岁末期，他已经能够在大约45分钟内完成这段登山路线。
72岁那年，他甚至在登山途中超过了一群刚开始训练的温哥华加人队（Vancouver Canucks）球员。
随着年龄增长，罗杰·索万依然没有停止。
“我一直说，我的身体会告诉我什么时候该停下来。但我喜欢爬山，所以我觉得自己充满活力”。他说，“直到今天，我依然感觉很好……没有吃药，也没有疼痛”。
把爬山当成保持健康的方式
对于罗杰·索万来说，Grouse Grind不仅是一条登山路线，也是他保持身体状态的重要方式。
他认为，自己能够一直保持活力，与长期坚持运动密不可分。
当然，他也承认，并不是每个90岁老人都需要或者能够爬上一座山。因此，他给同龄人的建议很简单：无论选择什么方式，都要尽量保持活动。
多年来，罗杰·索万也在Grouse Grind认识了许多固定登山者，并把这些经常在山上遇到的人称为自己的“家人”。
他本人也逐渐成为山上的“小名人”。
一名比他年轻很多的固定登山者Remi接受采访时说：“他是一种激励，但我们认识他就是罗杰·索万”。
Remi希望，其他人也能够罗杰·索万身上获得动力，选择更加健康的生活方式。
90岁生日礼物：终身登山通行证
罗杰·索万目前没有打算停止攀登Grouse Grind。
在90岁生日之际，他还收到了一份特别的生日礼物——终身通行证（lifetime pass）。
“这是我人生中最棒的生日派对”。罗杰·索万说。
对于这位已经坚持登山30年的老人来说，90岁似乎并不是一个需要停下来的数字。
只要身体还允许，他仍准备继续走上那条熟悉的山路。
